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Plano financeiro, o que é e como fazer um

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Provavelmente, você tem alguns objetivos que gostaria de realizar em sua vida.

Talvez você queira visitar três dúzias de países, comprar uma casa, se aposentar quando tiver 55 anos ou começar uma família e mandar seus filhos para a faculdade.

Também são boas as chances de você não conseguir atingir essas metas – a menos que tenha um plano. Especificamente, um plano financeiro.

Um plano financeiro é um documento que permite mapear a vida que deseja e como chegar lá.

Parece complicado, mas não se preocupe. Vamos dividir tudo para que você saiba exatamente o que esperar ao fazer seu próprio plano financeiro.

Os benefícios da criação de um plano financeiro

Um estudo recente da CapitalOne descobriu que metade dos americanos não tem um plano financeiro de longo prazo. Não ter um plano para alcançar seus objetivos é como fazer uma viagem sem um mapa e esperar que você chegue ao seu destino.

O maior benefício de um plano financeiro é que ele fornece etapas viáveis ​​para alcançar o que você deseja da vida. Depende de você fazer o trabalho, mas é mais fácil quando as etapas são apresentadas à sua frente.

Os planos financeiros também permitem que você examine onde você está e o que pode trabalhar para melhorar. Se você não tem dinheiro suficiente para a aposentadoria, um plano financeiro pode identificar isso. Em seguida, você pode tomar medidas para resolver o problema antes de atingir a idade de aposentadoria.

O que é um plano financeiro?

Basicamente, um plano financeiro é apenas um documento que descreve seus objetivos e como, eventualmente, alcançá-los.

“Um plano financeiro terá uma aparência diferente dependendo do planejador financeiro com o qual você trabalha”, disse Katrina Welker, uma Certified Financial Planner ™ (CFP®) do Rooted Planning Group. “Em uma empresa, imprimimos um relatório de 30 à 50 páginas que foi organizado, encadernado e apresentado aos clientes. Achei isso esmagador para muitas pessoas. ”

Como resultado, o Welker agora usa uma interface online mais simplificada com os clientes. A interface também é interativa, para que os clientes possam ver como pequenas mudanças têm grandes efeitos em seus objetivos futuros.

O que inclui um plano financeiro?

De acordo com Patrick Logue, um CFP® com Planejamento Financeiro Prudente e Professor Adjunto que treina outros CFP®s na Universidade de Boston, todo plano financeiro deve incluir alguns dos itens a seguir.

1. Saúde financeira

Esta seção deve fornecer uma visão geral de sua situação atual. Pode incluir detalhes como seu patrimônio líquido (seus ativos totais menos sua dívida total), seu orçamento e seu fluxo de caixa.

2. Risco

Esta seção descreve os perigos ocultos que podem impedi-lo de alcançar seus objetivos e o que você pode fazer para se proteger deles. Em outras palavras, seguro, incluindo vida, invalidez, saúde, locatários, proprietário e qualquer outro tipo de cobertura de que você possa precisar.

3. Investimentos

De acordo com Logue, “Esta seção se aprofundaria no desempenho do portfólio e em tópicos como risco, recompensa, correlação, testes de estresse, questões tributárias, opções de investimento, tolerância ao risco, pontuação do risco do portfólio e risco necessário para atingir a pontuação das metas”.

4. Aposentadoria

Embora semelhante à seção de investimentos, aqui daremos uma aprofundada em seu planejamento de aposentadoria. Você está economizando o suficiente para atingir suas metas de gastos com aposentadoria? Quanto você precisa para se aposentar ? Quais são as melhores contas para economizar para minimizar sua fatura de impostos?

5. Impostos

Você pode não perceber, mas uma grande parte de sua receita vai para a conta do imposto antes que qualquer dinheiro entre em sua conta bancária. Os planejadores financeiros usam esta seção para reduzir sua carga tributária para que você tenha mais dinheiro sobrando, sendo assim, você alcançará seus objetivos mais rápido.

6. Planejamento sucessório

É um pouco sinistro pensar sobre o planejamento do fim da vida e o que acontece com seus ativos depois que você morre, mas fazer isso agora pode evitar muita dor de cabeça no futuro.

“Os documentos de planejamento de propriedade devem ser elaborados por profissionais jurídicos”, diz Logue, “mas os planejadores financeiros podem ajudar a zelar pelo processo”.

7. Planejamento educacional

Você está pensando em voltar à escola para mudar de carreira ou quer mandar seus filhos para a escola para que se formem sem dívidas? Nesse caso, você precisará começar a planejar agora. É aí que esta seção se torna útil.

5 etapas para criar um plano financeiro

Pronto para começar com seu próprio plano financeiro? Veja como fazer.

1. Encontre um CFP®

É possível fazer seu plano financeiro, mas há vantagens em contratar um profissional se você puder pagar. Um CFP® pode guiá-lo por todo o processo e fornecer uma análise objetiva de sua probabilidade de atingir seus objetivos. Eles também podem aconselhá-lo de maneiras criativas e técnicas que um leigo pode não pensar.

É fácil esquecer todas as pequenas coisas, como ter uma procuração e designar seus beneficiários. Um planejador financeiro pode ajudá-lo a se lembrar. Trabalhar com um planejador financeiro também significa que você tem mais chances de seguir com o plano, uma vez que já investiu dinheiro nele. Um CFP® pode ajudar a responsabilizá-lo pela duração de sua jornada financeira.

2. Reúna suas informações

Você precisará de um quadro completo de toda a sua situação financeira para criar um plano sólido. Isso inclui documentar:

  • Seu atual fluxo de caixa mensal e orçamento
  • Suas economias atuais de aposentadoria, alocações, contribuições mensais e planos disponíveis para você
  • Os valores e prêmios de quaisquer planos de seguro que você tenha
  • Os beneficiários de todas as suas contas
  • Outros documentos financeiros relevantes

Você precisa examinar cada pequena informação porque essas são as ferramentas com as quais você tem que trabalhar – e os obstáculos que você enfrentará ao longo do caminho. Passe algum tempo detalhando a imagem inteira.

3. Decida seus objetivos

Agora a parte divertida. O que você quer fazer na sua vida?

Em que idade você gostaria de se aposentar? Você planeja pagar pela educação de seus filhos? Que tipo de legado você quer deixar para seus entes queridos?

Reservar um tempo para sentar e realmente pensar sobre quais metas são mais importantes para você é a chave do processo. Você está basicamente escolhendo o destino para o qual está indo em um mapa.

4. Avalie sua situação financeira

Aqui está o momento da verdade. Você tem seu destino final em mente e sabe quais ferramentas tem disponíveis para chegar lá. Então, é o suficiente? Se não, o que será necessário para chegar lá? Que mudanças você precisa fazer para alcançar seus objetivos? Ou você precisa ajustar os próprios objetivos?

Esta parte do processo envolve muitos cálculos numéricos. Você precisa avaliar, entre outras coisas, quando deseja se aposentar, quanto deseja viver durante os anos de aposentadoria, quanto dinheiro está economizando atualmente e quanto investiu para ver se ser capaz de alcançar seus objetivos.

É aqui que ter um planejador financeiro pode fazer toda a diferença. Eles serão capazes de processar todos os números com ferramentas complexas que você talvez não tenha à sua disposição. Eles também poderão mostrar se você está ou não indo na direção certa.

5. Siga o plano

É aqui que a borracha encontra a estrada. Agora que você sabe para onde está indo e como chegar lá, é hora de colocar o plano em prática.

Por exemplo, você precisará certificar-se de seguir seu orçamento. Você também precisará marcar reuniões com outros profissionais financeiros, como advogados, corretores de investimentos, corretores de seguros e o departamento de RH do seu empregador para implementar totalmente o plano.

Perguntas frequentes do plano financeiro

Além de criar seu plano financeiro, lembre-se de consultar um especialista para obter assistência e verificar seu progresso regularmente.

Preciso de um planejador financeiro para fazer um plano financeiro?

Há muitas vantagens em trabalhar com um planejador financeiro. A única desvantagem é o custo, que pode ser proibitivo para algumas pessoas.

Para obter os melhores resultados, encontre um planejador financeiro com uma designação CFP®. Dessa forma, você sabe que eles receberam o treinamento certo e não estão trabalhando por comissão, portanto, é muito menos provável que eles tentem vender produtos de que você não precisa.

Com que frequência devo fazer um plano financeiro?

Você pode precisar “fazer” seu plano financeiro apenas uma vez. Depois disso, é uma boa ideia verificar em intervalos regulares conforme as circunstâncias mudam. Por exemplo, se você começar uma família, conseguir um novo emprego ou decidir mudar suas metas financeiras, precisará ajustar seu plano.

“Eu encorajo você a olhar para o seu plano pelo menos uma vez por ano”, disse Welker. “Temos clientes com os quais nos reunimos trimestralmente para nos mantermos informados sobre as situações de mudança e para garantirmos que temos tempo para analisar diferentes tópicos ao longo do ano.”

Qual é a diferença entre um orçamento e um plano financeiro?

Um orçamento é um plano para gastar seu dinheiro todos os meses. Um plano financeiro é mais abrangente e fornece um roteiro para atingir seus objetivos financeiros.

“Se alguém tem apenas receitas e despesas, provavelmente pode usar o Mint ou um software semelhante para ajudá-lo com seu orçamento”, diz Logue. “Mas, se alguém quiser realmente entender como as decisões que tomam afetam a chance de atingir suas metas financeiras, provavelmente pode se beneficiar de um plano financeiro abrangente.”

Por que um plano financeiro é uma necessidade

Portanto, se você não tem nenhum objetivo na vida além de acordar todas as manhãs, ir para o trabalho e voltar para casa para dormir, pode não precisar de um plano financeiro. Mas a maioria de nós tem sonhos maiores do que isso, como se aposentar, economizar para uma casa de férias ou pagar para os filhos irem para a faculdade. Se você quiser tornar esses sonhos realidade, um plano financeiro é o primeiro passo.

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