Sua pontuação de crédito caiu? veja o que fazer

Sua pontuação de crédito caiu sem motivo aparente? Use essas dicas inteligentes para aumentar sua pontuação rapidamente, de modo que uma queda inesperada na pontuação de crédito não prejudique suas finanças.

Amanda disse: “Normalmente não me preocupo muito com minha pontuação de crédito e não preciso usá-la para nada agora. Mas minha pontuação FICO para junho era 785 e agora para julho é 747. Não fiz nada diferente que me lembre. Não tenho hipoteca nem dívida e nunca me atrasei nas contas. Revisei meus relatórios de crédito nos últimos seis meses e não vi nenhum sinal de alerta. Você pode me ajudar a entender por que essa mudança drástica ocorreu e se eu deveria estar preocupado com o roubo de identidade? ”

Amanda, obrigado por esta pergunta. Eu sei que ver sua pontuação de crédito cair repentinamente e sem motivo aparente pode ser frustrante. Neste post, explicarei por que as pontuações flutuam e quando você deve se preocupar com uma queda. Também cobrirei dicas para aumentar sua pontuação rapidamente, para que uma queda inesperada na pontuação de crédito não prejudique suas finanças.

O que afeta sua pontuação de crédito?

Um dos maiores equívocos sobre crédito é que você tem apenas uma pontuação de crédito, como FICO. Embora FICO seja um tipo popular de pontuação, centenas de modelos diferentes de pontuação de crédito são usados ​​por credores hipotecários, emissores de cartão de crédito, seguradoras e comerciantes. Existem ainda vários tipos e versões de pontuações FICO.

Cada modelo de pontuação usa um algoritmo complicado para avaliá-lo com base nas informações de seus relatórios de crédito nas agências de crédito em todo o país: Equifax, Experian e TransUnion. Quanto mais alta for sua pontuação, menos arriscado você parecerá aos credores e comerciantes em potencial.

Aqui estão os intervalos para algumas pontuações de crédito populares:

• Pontuação de hipoteca FICO: 300 a 850
• Pontuação FICO Auto: 250 a 900
• Pontuação do cartão bancário FICO: 250 a 900
• VantageScore: 501 a 990
• TransUnion: 300 a 850

Além de ter diferentes faixas de pontuação, cada modelo de pontuação enfatiza diferentes fatores. Por exemplo, ter um pagamento perdido em um empréstimo para automóveis pode ter um peso maior quando considerado em um modelo de pontuação automática.

A fórmula exata que uma empresa de pontuação de crédito usa é mantida em sigilo. No entanto, a FICO diz que usa os seguintes fatores e pesos como linha de base:

• Histórico de pagamentos (35%)  – como atrasos nos pagamentos, contas em cobranças e falências afetam mais sua pontuação. Fazer pagamentos em dia é um fator crítico para manter um bom crédito.
• Valores devidos (30%)  – também conhecidos como utilização de crédito, que é o valor da dívida em comparação com o crédito disponível. Usar uma porcentagem menor de seu crédito disponível aumenta sua pontuação .
• Idade do histórico de crédito (15%)  – há quanto tempo você mantém contas de crédito abertas. Ter contas mais antigas melhora sua pontuação.
• Novas consultas de crédito (10%)  – são pedidos de novas contas de crédito, que podem diminuir temporariamente sua pontuação.
• Mistura de tipos de crédito (10%)  – é a variedade de contas de crédito em seu nome, como cartões de crédito, empréstimos para compra de automóveis e hipotecas. Ter uma combinação de tipos de crédito ajuda a melhorar sua pontuação.

Além disso, os dados usados ​​por um modelo de crédito variam dependendo de sua origem. As agências de crédito podem ter informações ligeiramente diferentes sobre você. Isso ocorre porque os credores só podem relatar suas informações de pagamento a um ou dois deles. Isso significa que uma pontuação de crédito depende de qual modelo de pontuação e agência de crédito são usados.

Como há muita variação nas pontuações de crédito, fazer uma comparação exata e procurar tendências é o que há de mais valioso. Sua pontuação real não é tão importante quanto garantir que seu FICO ou VantageScore se mova para cima ou se mantenha estável ao longo do tempo.

8 razões pelas quais sua pontuação de crédito caiu repentinamente

1. Você se tornou vítima de roubo de identidade.
2. Você tem um erro em seus relatórios de crédito.
3. Você acidentalmente perdeu uma data de vencimento de pagamento.
4. A utilização de seu crédito aumentou.
5. Você não tem utilização de crédito.
6. Sua idade média de crédito diminuiu.
7. Seu mix de crédito mudou.
8. Você fez uma grande compra a crédito.

Embora não seja comum que a pontuação de crédito flutue alguns pontos de mês para mês, uma queda maior de 20 pontos ou mais pode indicar um problema que deve ser investigado imediatamente.

Já que Amanda não tem pagamentos atrasados ​​ou alterações em suas contas, por que sua pontuação de crédito caiu 38 pontos? Analisaremos oito motivos para uma queda repentina na pontuação e o que você e Amanda devem fazer a respeito.

1. Você se tornou vítima de roubo de identidade.

Esta é de longe a pior e mais séria razão pela qual você pode ver sua pontuação de crédito despencar. Se um ladrão roubar suas informações pessoais e fizer um empréstimo ou obter um cartão de crédito em seu nome, ele provavelmente não pagará a conta.

Como o histórico de pagamentos é um fator importante no cálculo da pontuação de crédito, mesmo um pagamento perdido fará com que sua pontuação caia instantaneamente.

Como o histórico de pagamentos é um fator importante no cálculo da pontuação de crédito, mesmo um pagamento perdido fará com que sua pontuação caia instantaneamente. Reveja seus relatórios de crédito para atividades suspeitas, como contas que não são suas e saldos acima do normal em contas existentes. Se nada estiver errado, sua queda na pontuação deve ser devido a outra coisa.

Mas se você foi vítima de roubo de identidade, aja o mais rápido possível para minimizar os danos. Entre em contato com qualquer credor listado em seu relatório de crédito que você não reconheça e peça para falar com o departamento de fraude. Em seguida, coloque um alerta de fraude em seus relatórios de crédito com as agências de crédito para que nenhuma nova conta possa ser aberta em seu nome.

Registre disputas com cada uma das agências de crédito onde as informações fraudulentas aparecem. Além disso, apresente um boletim de ocorrência à polícia, para ter provas de que um crime foi cometido contra você.

Um cibercriminoso pode usar suas informações pessoais para fazer compras em suas contas de cartão de crédito existentes ou até mesmo drenar sua conta ou poupança. Portanto, altere as senhas em todas as suas contas financeiras online para ajudar a evitar roubos futuros.

Lembre-se de que a melhor maneira de proteger seu crédito e identidade é verificar regularmente seus relatórios de crédito em busca de atividades não autorizadas. É mais fácil do que nunca manter o controle de seu crédito, inscrevendo-se para acesso gratuito e alertas em sites como Credit Karma e Credit Sesame.

2. Você tem um erro em seus relatórios de crédito.

Ao revisar seus relatórios de crédito em busca de evidências de fraude, você pode encontrar outros erros que são responsáveis ​​por uma queda repentina em sua pontuação de crédito. Por exemplo, pagamentos em atraso imprecisos, saldos de contas e limites de crédito disponíveis podem arrastar para baixo sua pontuação sem que você saiba.

Registre uma disputa com cada uma das agências de crédito que mostre informações imprecisas. Em seguida, entre em contato com o credor que relatou o erro e corrija os dados com as agências de crédito. Esteja preparado para enviar a documentação que ajuda a provar o erro do credor.

Pode levar um ou dois meses antes que um erro seja pesquisado e atualizado. Portanto, continue verificando seus relatórios de crédito para ter certeza de que o problema foi resolvido e sua pontuação aumentou.

3. Você acidentalmente perdeu uma data de vencimento de pagamento.

Como mencionei anteriormente, como você paga as contas é  o fator mais importante  que os modelos de pontuação de crédito usam para calcular suas pontuações. Eu chamo o histórico de pagamentos de “o rei do crédito” porque ele representa a maior porcentagem de uma pontuação de crédito típica.

Quando você tem um registro de contas pagas em dia, isso mostra que você foi responsável com o dinheiro. Isso sugere que seu bom comportamento continuará e você não ficará inadimplente no futuro.

Da mesma forma, atrasos nos pagamentos ou contas em cobranças são sérios sinais de que você não tem sido confiável e que pode não pagar as dívidas com regularidade ou de forma alguma. As consequências são duras. Mesmo fazer apenas um pagamento atrasado pode reduzir drasticamente sua pontuação, especialmente se você tiver um crédito bom ou excelente.

Mas e se você pagasse em dia? Se você verificar seus relatórios de crédito e ficar surpreso ao ver um pagamento atrasado, aja rapidamente para liquidar sua conta. Talvez seu pagamento tenha se perdido ou danificado no correio, ou houve uma falha em seu serviço de pagamento de contas online.

Se você perder a data de vencimento de um pagamento, mas se recuperar rapidamente, seu erro não aparecerá em seus relatórios de crédito.

Se você puder provar a um credor que pagou dentro do prazo, ele poderá lhe dar uma folga, especialmente se você for um bom cliente. Pague sua fatura o mais rápido possível e solicite o estorno do atraso no pagamento junto às agências de crédito.

Além disso, observe que um pagamento atrasado não pode ser informado às agências de crédito em todo o país até que você esteja 30 dias atrasado. Portanto, se você perder a data de vencimento de um pagamento, mas se recuperar rapidamente, seu erro não aparecerá em seus relatórios de crédito.

4.  Sua utilização de crédito aumentou.

Mencionei que o segundo fator de pontuação de crédito mais importante é o valor da dívida e a utilização do crédito. Usar uma porcentagem menor de seu crédito disponível em contas rotativas (como cartões de crédito e linhas de crédito) aumenta sua pontuação. E o oposto é verdadeiro quando você usa mais do seu crédito disponível. Isso faz com que sua taxa de utilização suba e sua pontuação de crédito caia rapidamente.

O que pode surpreendê-lo sobre a utilização de crédito é que ela pode aumentar mesmo que você não tenha estourado o limite de seus cartões de crédito. Por exemplo, se o emissor do cartão cortar o limite de crédito disponível, a taxa de utilização aumentará. Você teria o mesmo saldo pendente em comparação com uma linha de crédito menor, fazendo com que pareça menos favorável aos modelos de pontuação de crédito.

Os emissores de cartão definem seu limite de gastos quando você abre uma conta pela primeira vez, mas podem aumentá-lo ou diminuí-lo de acordo com os termos do seu contrato. Se um emissor perceber sinais de risco, como grandes adiantamentos em dinheiro ou um cartão que não foi usado por um longo período, ele pode tomar medidas para se proteger reduzindo seu limite de crédito ou encerrando sua conta.

Se você teve uma linha de crédito cortada ou cancelada, analise seu relatório de crédito para obter informações imprecisas que possam ter sido uma preocupação para o seu credor. Em seguida, conteste quaisquer erros em seus relatórios de crédito e entre em contato com o credor para discutir o aumento de seu limite de crédito.

5. Você não tem utilização de crédito.

Embora ter baixa utilização de crédito em contas rotativas seja uma das melhores maneiras de construir e manter um ótimo crédito, não exagere diminuindo a utilização para zero. Você deve ter contas de crédito e usá-las com responsabilidade para ter dados suficientes para gerar pontuações de crédito.

Não é necessário carregar dívidas mês a mês ou pagar juros para construir crédito. Você deve ter contas abertas que mostram alguma atividade, como fazer pequenas cobranças de vez em quando que você paga integralmente. Essa estratégia inteligente não custa nada e permite que você construa um ótimo crédito ao longo do tempo.

6. Sua idade média de crédito diminuiu.

Mencionei que a idade de suas contas de crédito é um fator relativamente pequeno em sua pontuação de crédito. Os modelos de crédito calculam o total de meses em que todas as suas contas estiveram abertas e dividem pelo número de contas que você possui.

Ter um longo histórico de crédito ajuda os credores a saber se você provavelmente será financeiramente responsável no futuro e se apresenta um bom risco de crédito. Portanto, quanto mais tempo você tiver contas de crédito abertas em seu nome, melhor.

Depois que uma conta de crédito é fechada ou paga, a idade média das contas começa a diminuir. Se você fechar uma conta antiga (como um cartão de crédito que está em seu nome há décadas), isso terá um efeito mais negativo em sua pontuação de crédito do que se você fechasse uma conta mais jovem.

Ao abrir uma nova conta, você reduz imediatamente a idade média de suas contas, o que pode causar uma queda em sua pontuação. Para garantir que a idade média das contas de crédito cresça com o tempo, abra novas contas apenas quando for necessário. E certifique-se de manter suas contas mais antigas abertas e ativas.

Muitas pessoas acreditam erroneamente que devem encerrar imediatamente um cartão de crédito após pagá-lo. Uma opção melhor é deixar um cartão quitado aberto e usá-lo de vez em quando por uma pequena cobrança que você paga integralmente. Isso permite que você aproveite seu histórico de pagamento positivo, longevidade e limite de crédito disponível para aumentar sua pontuação de crédito.

7. Seu mix de crédito mudou.

Embora não seja o fator mais importante em como sua pontuação de crédito é calculada, ter uma combinação de diferentes tipos de contas ajuda a aumentar sua pontuação de crédito. Por exemplo, ter contas rotativas, como cartão de crédito ou linha de crédito, além de contas parceladas, como empréstimo de carro ou hipoteca, mostra aos credores que você pode lidar com diferentes tipos de crédito com responsabilidade.

Portanto, se você acabou de pagar o único empréstimo parcelado que possui, seu mix de crédito parece menos diversificado para os credores e não há muito que você possa fazer a respeito. A menos que você precise financiar uma compra, como uma casa ou um carro, não recomendo tomar um empréstimo apenas para aumentar seu crédito.

Se você mantiver bons hábitos, como pagar cartões de crédito e contas de serviços públicos em dia e manter baixas taxas de utilização, sua pontuação de crédito aumentará naturalmente com o tempo. Como costuma acontecer, você obterá as melhores pontuações usando o crédito contanto que o use com sabedoria.

8. Você fez uma grande compra a crédito.

Fazer uma cobrança grande no cartão de crédito é um dos motivos mais comuns para uma queda inesperada na pontuação de crédito. Você pode pensar que isso não importa, contanto que você pague a fatura do cartão de crédito integralmente até a data de vencimento do extrato.

O problema é que a administradora do cartão de crédito pode informar seu saldo às agências de crédito antes do recebimento do pagamento. Em outras palavras, pagar todo o saldo do cartão de crédito todo mês geralmente não melhora a taxa de utilização.

O resultado final é que, se você usar mais do seu crédito disponível, é um sinal matemático de que você pode fazer pagamentos atrasados ​​no futuro e tem um risco de crédito mais alto.

Siga estas dicas para reduzir sua taxa de utilização e aumentar suas pontuações:

• Nunca cobrar mais de 20% do seu limite de crédito disponível em qualquer cartão ou no total de todos os seus cartões de crédito.
• Solicite um aumento do limite de crédito em seus cartões de crédito.
• Abra um cartão de crédito adicional e distribua as cobranças em vários cartões, em vez de estourar o limite de um cartão.
• Faça vários pagamentos durante o mês para aumentar a probabilidade de que um saldo menor seja informado às agências de crédito.

Agora que você entende oito razões comuns pelas quais sua pontuação de crédito pode cair, vamos voltar à situação de Amanda. Ela disse que seus relatórios de crédito pareciam bons nos últimos seis meses. Se ela não os revisou no mês passado, ela deveria. Mas vamos supor que ela não seja vítima de roubo de identidade, não tenha erros em seus relatórios e não tenha feito um pagamento atrasado.

Amanda mencionou não ter dívidas, mas não disse se tem contas de cartão de crédito. É possível que seus limites de crédito tenham caído ou que ela esteja sendo penalizada por não ter aproveitado. Nesse caso, ela poderia solicitar um aumento do limite de crédito ou começar a usar um cartão de crédito para continuar construindo um histórico de pagamentos positivo.

Se Amanda tinha contas de crédito no passado que agora estão quitadas, é possível que sua idade média de crédito tenha diminuído ou que ela esteja sendo prejudicada por não ter nenhuma diversidade em seu perfil de crédito.

Se ela tiver um cartão de crédito, ela pode tê-lo usado para comprar com a intenção de pagá-lo imediatamente. Como expliquei, se o saldo fosse informado às agências de crédito, isso poderia ser o motivo da queda de sua pontuação. Mas se ela seguir minha recomendação de usar um cartão de crédito estrategicamente , sua pontuação deve se recuperar nos próximos meses.